近年来，随着大数据、云计算在互联网领域的广泛运用，金融与科技融合发展的步伐加快，金融科技为丰富信贷体系、促进普惠金融做出了重要贡献。但与之相伴是披着互联网金融的外衣，以“现金贷”“套路贷”为代表的非法高利放贷活动的肆意蔓延，因暴力催收引发的各类恶性事件屡屡见诸媒体，社会影响恶劣。

　　对此乱象，相关部门相继出台了一系列规定、通知和意见，其具有里程碑意义的是已于今年3月1日起施行的刑法修正案(十一)中，将“催收非法债务罪”正式列入刑法。催收非法债务入刑，是推进全面依法治国，系统研究谋划和解决法治领域人民群众反映强烈的突出问题的重要体现，有利于用法治保障人民安居乐业。

　　非法债务，主要由高利放贷产生，也包括毒债、赌债等。根据最新规定，民间借贷利率司法保护的上限是“一年期贷款市场报价利率的四倍”，超过此利率，即可认定为高利贷。非法债务扰乱金融秩序，而暴力催收的危害更是不容小觑。非法放贷方为将发放给高风险借款人的本金及高息收回，往往会有组织地采取故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等手段进行催收。这些暴力催收手段，不仅使借款人及其亲属承受巨大压力，而且其中牵涉的各类非法行为又易诱发其他犯罪，甚至造成借款人家庭破裂、轻生逃避等严重后果，危害社会稳定。

　　客观来说，欠债还钱天经地义，但催收债务不能突破法律底线，更不能诉诸暴力。以往，催收非法债务的行为，因缺乏具体的刑法条文的规制，司法机关处理暴力催收时多数以寻衅滋事罪论处，这一定程度上体现了对被催收人权益保障的不足，也凸显了相关法律法规亟待完善。

　　刑法修正案(十一)将“催收非法债务罪”正式列入刑法，明确规定：“有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：(一)使用暴力、胁迫的方法的；(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；(三)恐吓、跟踪、骚扰他人的。”条款对暴力催收行为的明确界定，为被催收人寻求救济提供了法律依据，也为依法精准打击催收非法债务类型的犯罪奠定了坚实基础。

　　“法治建设要为了人民、依靠人民、造福人民、保护人民。”刑法作为治理社会的重要手段，在近年来的立法中呈现积极态势。催收非法债务入刑，填补了立法的空白，扫清了在司法实务上处理相关问题的障碍，将使高利放贷、暴力催收的野蛮生长态势能够在源头上得到遏制。

　　当然，我们也应意识到，“徒法不足以自行”，除了刑法的保障，健康的金融和社会环境，也有赖于参与各方的共同努力。当知法守法成为全体人民的共同追求和自觉行动，就一定能保障人民权益、维持金融市场平稳运行、创造良好社会秩序。（人民网）

RE: 催收债务不能突破法律底线，用法治杜绝野蛮暴力催收

　　万亿元规模的互联网贷款迎来新的监管办法。备受关注的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》近日发布，银保监会提出单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，贷款资金不得用于房产、股票等投资。

　　网贷新监管办法部分规定

　　单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

　　贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。

　　商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。

　　在与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供方。

　　近日发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（简称《办法》），最受业内关注的条款之一，是互联网贷款应当遵循小额、短期的原则，以防范居民个人杠杆率快速上升风险。具体规定是，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

　　贷款资金不得用于房产、股票、债券等投资

　　值得关注的是，与此前征求意见稿相比，《办法》新提出，银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。

　　另外，为有效防控互联网贷款业务风险，《办法》加强统一授信管理，防止过度授信。同时，加强贷款支付和资金用途管理。商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式，并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。

　　委托催收方不得有暴力催收记录

　　对于当前银行网贷现行业务合作模式，如“联合贷款”“助贷”等，《办法》也提出了要求。《办法》明确，“合作机构”是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构。《办法》要求，互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。在与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供方。

　　同时，要求商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。（人民网）