“为什么全中国的互联网公司，现在都奔着金融去呢？为什么不能各自干点有意义的事情？”

　　这是9年前，360董事长周鸿祎在中国小企业公益大讲堂活动中发出的困惑。

　　活动中有观众提问：阿里、腾讯和百度都开始做金融产品了，360今后会不会为小企业提供金融服务？

　　周鸿祎回答道：“我想我们还是踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融。”



　　但俗话说的好，男人的嘴，骗人的鬼。

　　仅仅两年之后，周鸿祎的360就大踏步迈进了金融行业。

　　01

　　360员工被砍伤

　　今年1月25日，一则关于360公司突发伤人事件的新闻上了热搜，网上流传公司当时尖叫声不断。还有照片显示，一名男子被多名配备武器的防爆警察带出360公司大门。


　　网传涉事企业是360成都分公司，被押走男子是360借条的客户，因还不上欠款便跑去360公司闹事，并持刀捅伤了人。

　　360公司紧急回应称：“一切案情以警方通报为准。360谴责一切恶意伤人行为，并即刻配合警方和医院对受伤员工展开救治和慰问。”

　　随后当地警方发布了案情通告：嫌疑人刘某某（男，31岁，黑龙江省龙江县人）与“360借条”平台存在借款纠纷，于1月25日上午进入该公司办公区。在工作人员与其交涉过程中，刘某某用水果刀将该公司一名工作人员右手手掌及右腿膝盖处刺伤。案发后，伤者被及时送医治疗，目前伤情平稳，无生命危险。案件正在进一步调查中，公安机关将依法处理。

　　此事真相如何，我们暂且不论。

　　但从社交媒体上的评论可以看出，大家对于360这家公司、尤其是360借条的观感并不好，甚至有网友直接称其为高利贷公司。

　　02

　　360集团的口碑“噩梦”

　　说起360公司相信大家都很熟悉，作为互联网安全界的代表，谁还没用过它家的电脑杀毒软件呢。

　　不过一家擅长给电脑“看门”的企业，这次却没能看好自家办公室的大门，着实有点意思。

　　这次出事的，是360数科（原360金融）旗下的“当家花旦”360借条。


　　资料显示，360数科的运营主体是福州三六零网络小额贷款有限公司，该公司成立于2017年3月。通过股权穿透，我们能够看到，这家公司的实控人是360创始人周鸿祎。

　　想当年，周鸿祎还曾扬言自己不会涉足互联网金融，而如今自己旗下的360借条却将“流氓放贷”角色发挥到了极致。

　　所以我只能感慨，互联网金融还是太香，让周教主食言了。

　　自从介入金融网贷业务以后，“360借条”逐渐成为360整个集团的口碑“噩梦”，丑闻事件一桩接着一桩。

　　1、公然出售客户信息被官方曝光

　　有网友在网上吐槽，自己借款的时候，360借条要了无数的信息，严重侵犯了借款人的个人隐私。

　　除了要借款人的实名认证信息和金融信息之外，还要麦克风权限、手机通讯录、手机的照片访问权限，甚至还要曾经修改或者删除照片的权限记录访问（也就意味着你删除照片，他还可以去还原去查看）。

　　2019年，有记者在暗访调查中以客户名义购买了360借条的数百条客户信息，而卖家透露，这些数据都是从360借条内部流出。

　　他每天可以保证3万条左右的数据出货量，每条最低售价为3分钱。自此，360借条公然出售客户信息成为业内的“公开秘密”。

　　2021年7月，360借条被各大手机商店下架。澎湃新闻从一位内部人士那里获悉，此次360借条下架，是因为违规收集和使用个人信息情况。

　　作为给客户提供信息安全保护的互联网平台公司，结果却偷摸干起来侵犯客户个人隐私的事情，这真的是一种莫名的讽刺啊。

　　2、靠低俗虚假的广告套路用户上钩

　　2020年9月，一则360借条的土味广告刷爆全网，由于过于奇葩低俗且涉嫌违规，引发大量投诉。

　　广告中，一名穿着制服的“空姐”和一个其貌不扬比其矮两个头的“贫困户”，疑似在“谈婚论嫁”，两人的对话内容更是让人三观碎一地。

　　有律师表示，360借条的这则广告不仅低俗而且还涉嫌违法。

　　1、以低俗的扭曲的婚恋观发布广告；2、涉嫌对特定职业的歧视。广告的角色为空姐和农民，视频的内容反映了拜金等婚恋观念；3、涉嫌夸大宣传。普通人的授信额度不可能达到15万元。

　　一个短短不到一分钟的广告，能涉及这么多问题，也是没谁了。

　　随后360借条的官博认领了这则广告，发博致歉并站出来“挨打”。

　　3、利息相当高，高到频频被网友吐槽

　　除了营销广告无底线之外，跟市面上其他借贷产品相比，360借条的特点非常鲜明——那就是利息相当高。

　　有网友在社交平台发文，称自己试着通过360借条借了一笔11万元的消费网贷，分12期还款，其年化利率高达35.94%。如此高的利率，让他难以接受。

　　这里有的利息简直高的吓人。在黑猫投诉上，360借条的相关投诉高达两万多条。其中大部分投诉都与高利率有关。

　　实际上，360借条的年化率之所以这么高，跟它的算法有很大关系。360借条的利息算法是按照等本等息算利息的，也就是每期都按照初始贷款本金计算利息。

　　更令人不能接受的是，如果用户选择提前还款，那么不仅需要支付全部分期的利息，还需要额外向平台支付一笔2%的手续费——等于说你如果提前还款，反而要付更多的钱！

　　值得一提的是，我们国家法律规定利息最高不得超过年息36%，而360借条这34.24%的利率也是把擦边球打到了炉火纯青的地步，估计连高利贷公司看了都得竖起大拇哥。

　　4、暴力催收，不还钱就上门

　　利率如此之高，肯定会有一些人还不上借款。不过一旦借贷者有想赖账的苗头，便会迎来暴力催收。

　　一有逾期立马就有人恐吓催收，有人亲戚朋友全被招呼了一遍，更有人被威胁不还钱就上门……

　　有网友投诉称，她睡觉时没有接到360借条的催收电话，360借条就直接电话轰炸了她所有的联系人。
　　还有网友总结了360借条的催款套路：去家里催收、吓唬、骚扰电话、人工不协商不处理、利息使劲涨。

　　03

　　互联网放贷到底有多赚钱

　　曾经周鸿祎说，“我对金融领域没有什么积累，基本属于白痴，不会涉足。但到现在，360已经集齐了金融行业的7张牌照。


　　果然，在绝对的利润面前，这些商人的话一概不可信。

　　不知从什么时候开始，互联网公司的尽头变成了高利贷。

　　擅长讲故事的互联网公司，纷纷披上了金融科技、普惠金融的外衣，开始做起了放贷的生意。

　　点个外卖让你贷款，订个酒店让你贷款，就连听个歌、打个车都逃不过平台贷款广告的骚扰。

　　这其中，有借呗、微粒贷、金条、美团借钱这些“正规军”，也有一众拉着虎皮就开张放贷的“杂牌军”。


　　在互联网巨头们的鼓动下，失去自控力的年轻人纷纷沦陷，过上了寅吃卯粮的生活。

　　那么放贷到底有多赚钱，让这些互联网公司都念念不忘，奋力挺进？

　　以360为例：

　　虽然口碑实在不咋地，但360旗下的金融业绩却是实打实地增长——2018年、2019年、2020年，360数科实现营收同比增长分别为467%、97%、49%；实现净利润同比增长分别为624%、110%、40%；2021年第三季度，这两项业绩数据同比增长分别为20%、95%。

　　从360数科披露的数据来看，截至2021年9月30日，360数科累计注册用户1.811亿人次。而在其发放的贷款中，重复借款人的贡献为89.2%。

　　换句话说，就是360数科的用户粘性高，他们借了一次，还会借下一次。

　　仅2021年前三季度，360数科就实现营收116亿元，高于360的85亿元，实现净利润45亿元，高于360的9.7亿元。

　　不夸张的说，360数科简直就是周鸿祎的现金奶牛。

　　放贷到底有多赚钱不必再多说。

　　九进十三出，先断头息后高利贷，自古以来就是好生意。

　　在封建社会制度下，地主的活儿基本就两件事，收租子和放贷。

　　那么，借钱的人都是谁呢？

　　豹变的一篇文章指出，绝大多数人的贷款金额为200元-1000元，周期大概是两个星期到两个月。这种短期借款行为在十几年前的美国也非常常见，叫做工薪日贷款。

　　换句话说，借钱的都是工薪阶层或者没有固定收入的人群。而这当中，又以90后为主。

　　新时代之下，90后开始成为网络消费的主力军，成为了史上对金钱最有支配能力的，同时也是负债最多的一代年轻人。

　　买买买和购物节成了他们的狂欢，互联网公司们适时出现在囊中羞涩的人眼前。白条、花呗等类信用卡产品的出现，一下激活了他们的需求和购买欲。

　　汇丰银行一项调查显示：中国90后人均负债12.79万元，总负债接近22万亿元，是债务最重的一代年轻人。

　　很多本应好好读书的大学生、好好上班的年轻人，就只因为一套化妆品、一双球鞋、一部手机，最终被借贷的泥潭吞噬。

　　财经作家叶檀曾在文章里直言：别鼓励年轻人高杠杆高消费，会害死一代人的。

　　不过幸运的是，我们国家已经意识到了这个问题。

　　04

　　量力而行，量入为出

　　眼下，国家对小额贷款公司的管控越来越严。

　　自从蚂蚁上市被紧急踩下刹车后，风向已经变了，国家接连出手，并且出台了相关的法律法规资本。

　　银保监会相继推出新规，从杠杆率、出资比例、授信额度、贷款集中度等方面对联合贷款做出了明确规定。其中最重要的一条就是，“所有小贷公司都不得向大学生发放消费贷款。”

　　除此之外，新规还对借款人增加了一项约束，“对自然人贷款余额不得超过30万元和最近3年年均收入的三分之一”。可以看出，监管层对于互联网巨头的生态风控模型信任度并没有那么高，更何况其规模扩张的诉求必然导致潜在的道德风险。

　　有人描述过：“我们生活中，网贷就像在循环考验我们，不是用优惠满减利诱，就是在你吃喝玩乐每次支付时让你冲动上钩，要么就是在想买一部手机，弹出24期免息，四舍五入白嫖哦，总有一次忍不住。”

　　“超前消费”的背后，一定是赤裸裸的资本逻辑，作为普通人，我们一定要学会控制风险，量入为出，养成良好的消费习惯和理财观念，不提前消费，不过度消费。


　　一位深陷网贷的网友曾写道：“网贷是一个吸血鬼，你用自己的肉去喂养它，付着高的利息，回过神来已经瘦骨嶙峋，却还要把骨头拆给它吃。”

　　对于那些还在追求过度消费、举债度日的人来说，也该好好想想什么时候上岸了。（销售与管理 作者：子成）